Cho vay ngang hàng là gì? Lãi suất vay ngang hàng là bao nhiêu?

Ngày nay, có nhiều dịch vụ cho vay phát triển một cách đáng kể, và trong số đó, dịch vụ cho vay ngang hàng là một trong những dịch vụ được nhiều khách hàng tin tưởng để vay tiền. Hãy cùng kinhteluatvcu.edu.vn tìm hiểu rõ hơn về dịch vụ này nhé!

Cho vay ngang hàng là gì?

Cho vay ngang hàng (Peer to Peer Lending hoặc P2P Lending) là một hình thức tài chính được xây dựng trên nền công nghệ số, có mục tiêu liên kết trực tiếp người vay với các nhà đầu tư, mà không thông qua trung gian tài chính như tổ chức tín dụng hoặc ngân hàng.

Trong quá trình hoạt động, P2P ghi nhận yêu cầu vay tiền từ bên vay phải qua quá trình thẩm định và sàng lọc tự động. Nếu yêu cầu đáp ứng các tiêu chuẩn, nó sẽ được hiển thị để các nhà đầu tư xem xét và quyết định cung cấp khoản vay. Khi khoản vay đến hạn, bên vay sẽ thanh toán toàn bộ số gốc và lãi cho các nhà đầu tư, và P2P thu phí tương ứng.

Lợi ích của giải pháp cho vay ngang hàng

Các nghiên cứu cho thấy, nếu được quản lý tốt, cho vay ngang hàng sẽ góp phần thúc đẩy tài chính toàn diện, đặc biệt là tại các địa bàn mà hệ thống tài chính chưa phát triển, người dân, các hộ kinh doanh, DNNVV ít có khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính-ngân hàng với chi phí thấp, ít thủ tục.

Với người đi vay

Đối với cá nhân, hộ kinh doanh, và các doanh nghiệp nhỏ và vừa, mô hình cho vay ngang hàng đã trở thành một kênh huy động vốn hiệu quả, nhờ những ưu điểm sau:

• Giấy tờ và thủ tục đơn giản: Ứng dụng công nghệ tiên tiến cho phép thẩm định hồ sơ tự động, giúp đơn xin vay trở nên dễ dàng hơn.
• Đa dạng gói vay: Các nền tảng cho vay ngang hàng cung cấp các gói vay từ dài hạn đến ngắn hạn, từ một triệu đồng đến vài chục triệu đồng, giúp phù hợp với nhu cầu vay vốn của mọi người.
• Lãi suất thấp hơn và ổn định: Thường thì mức lãi suất trên các nền tảng P2P Lending thấp hơn và ổn định hơn so với các dịch vụ vay tiêu dùng truyền thống.
• Không cần thế chấp: Mô hình cho vay ngang hàng không yêu cầu thế chấp, giúp giảm bớt rủi ro cho người vay.
• Giao dịch trực tuyến: Toàn bộ quy trình vay vốn có thể thực hiện trực tuyến, tiết kiệm thời gian và công sức.
• Giải ngân nhanh chóng: Một số nền tảng cho vay có thể giải ngân chỉ trong vòng 24-48 giờ sau khi được cấp hạn mức vay.
• Bảo mật dữ liệu: Công nghệ lưu trữ dữ liệu hiện đại giúp đảm bảo tính bảo mật của thông tin khách hàng.

Đối với những người chưa có khả năng tiếp cận các nguồn vốn từ các ngân hàng truyền thống hoặc không có tài sản thế chấp, P2P Lending giải quyết vấn đề này.

Đối với thế hệ trẻ, mô hình này rất phù hợp với khả năng tiếp nhận công nghệ mới. Họ có thể đáp ứng nhu cầu tài chính cấp bách trên điện thoại di động, với chi phí thấp hơn, ít quy định nghiêm ngặt, và lãi suất tốt hơn so với ngân hàng hoặc các công ty dịch vụ tài chính.

Đối với người tiêu dùng, mô hình P2P Lending tạo ra một kênh cung cấp vốn chính thống, với lãi suất tuân theo quy định của Nhà Nước và tuân theo hành lang pháp lý. Điều này giúp giảm tình trạng “tín dụng đen” và đẩy lùi tình trạng vay nóng tín dụng.

Với người cho vay

Mô hình P2P Lending đã giải quyết những nhược điểm của các kênh đầu tư truyền thống và đem lại nhiều lợi ích cho nhà đầu tư:

• Đa dạng hóa danh mục đầu tư: P2P Lending cho phép người dân tham gia đầu tư tài chính một cách hiệu quả với số vốn nhỏ, thậm chí chỉ từ 1 triệu đồng. Điều này giúp đa dạng hóa danh mục đầu tư và tạo cơ hội sinh lợi ích đều đặn ngay cả với số vốn khiêm tốn.
• Lợi tức hấp dẫn: Mức lãi suất trên các nền tảng P2P Lending thường dao động từ 15% đến 20% mỗi năm, tùy thuộc vào từng đơn vị kết nối. Đây là mức lợi tức rất hấp dẫn, tương đương với lợi nhuận kỳ vọng của các nhà đầu tư chuyên nghiệp trên thị trường chứng khoán. Nó cũng cao hơn khoản 2-3 lần so với lãi suất ngân hàng hiện nay.

Với quốc gia

Ngoài những lợi ích cho bên vay và bên đầu tư, P2P Lending cũng mang lại lợi ích cho quốc gia như sau:

• Thúc đẩy tài chính toàn diện: P2P Lending, nếu được quản lý tốt, có khả năng thúc đẩy tài chính toàn diện. Đặc biệt ở những vùng mà hệ thống tài chính truyền thống chưa phát triển, người dân có thể tiếp cận các dịch vụ tài chính và ngân hàng với chi phí thấp và ít thủ tục. Điều này giúp tăng cơ hội tiếp cận tài chính cho nhiều người, đặc biệt là ở các khu vực xa xôi.
• Hỗ trợ phát triển kinh tế: P2P Lending có tiềm năng phát triển mạnh mẽ và giúp các doanh nghiệp và hộ kinh doanh, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ, tiếp cận tài chính một cách dễ dàng. Điều này có thể đóng góp đáng kể vào nỗ lực tạo đà tăng trưởng cho nền kinh tế quốc gia.
• Tạo việc làm: Các công ty Fintech, bao gồm P2P Lending, đã thu hút nhiều công ty khởi nghiệp. Cơ hội gia tăng việc làm trong lĩnh vực này là rất lớn, mang lại thu nhập, giá trị tinh thần và kiến thức cho người dân. Điều này cũng đóng góp vào phát triển kinh tế và xã hội tổng thể.

Lợi ích trong việc thúc đẩy tài chính toàn diện

Nhìn từ phía cung, những tiến bộ nhanh chóng của khoa học công nghệ, internet, thiết bị di động, đặc biệt là dữ liệu lớn đã khuyến khích sự ra đời và phát triển nhanh chóng của các sàn cho vay ngang hàng trong những năm gần đây nhằm tiếp cận các đối tượng khách hàng chưa hoặc khó tiếp cận được khu vực ngân hàng với các cách thức cho vay truyền thống.

Do vậy, mô hình cho vay ngang hàng giúp cho người dân tiếp cận vốn một cách dễ dàng, nhất là những người không đủ tiêu chuẩn vay vốn ngân hàng, không có tài sản bảo đảm thế chấp. Nhờ thủ tục đơn giản, chỉ cần điền vào một mẫu đơn xin vay trực tuyến có sẵn, một số giấy tờ liên quan, chờ xác nhận và khoản vay có thể được phê duyệt chỉ sau 30 phút, khách hàng có thể vay nhanh với giá trị vay rất thấp chỉ một vài triệu đến vài chục triệu. Điều mà các ngân hàng, công ty tài chính khó có thể đáp ứng được nhu cầu của người vay.

Trở ngại và rủi ro khi ứng dụng cho vay ngang hàng

Mặc dù đã có sự phát triển và nhiều lợi ích đáng kể, tuy nhiên, hoạt động cho vay ngang hàng (P2P Lending) ở Việt Nam vẫn đối diện với nhiều rủi ro và hạn chế do thiếu quy định pháp luật cụ thể. Dưới đây là một số rủi ro và hạn chế mà mô hình P2P Lending phải đối mặt:

• Lỗ hổng trong bảo vệ quyền và lợi ích các bên
• Nhà đầu tư: Có thể mất tiền nếu người vay không thực hiện trả nợ, và P2P không được thiết lập quỹ dự phòng rủi ro.
• Người vay: Có nguy cơ vướng phải các ứng dụng lừa đảo hoặc “tín dụng đen” dẫn đến nợ nần kỳ quá, đòi nợ áp lực, và liên quan đến người thân, bạn bè.
• Vấn đề bảo mật thông tin
• Nếu các nền tảng không đảm bảo cấu trúc kỹ thuật an toàn, thông tin cá nhân và tài khoản của người dùng có thể bị đánh cắp hoặc bị tấn công mạng.
• Công cụ cho các đối tượng xấu
• P2P Lending không kiểm soát nguồn gốc số tiền đầu tư, có thể dẫn đến việc sử dụng mô hình này cho mục đích rửa tiền, trốn thuế, hoặc các hoạt động bất hợp pháp khác.
• Thiếu tính đồng bộ với cơ sở dữ liệu Quốc gia
• Dữ liệu giao dịch được quản lý trên hệ thống của các công ty P2P Lending, và nếu hệ thống bị sập, dữ liệu có thể bị xóa một cách có chủ đích, ảnh hưởng đến an ninh tài chính quốc gia.
• Khó khăn trong việc phát triển và mở rộng

Thiếu khuôn khổ pháp lý đầy đủ có thể tạo ra khó khăn trong việc hợp tác với các tổ chức tài chính truyền thống. Điều này cũng có thể gây cản trở việc đưa mô hình lên các nền tảng phổ biến như App Store.

Xem thêm: Hướng Dẫn Cách Thanh Toán Khoản Vay VIB Nhanh Đơn Giản 2024

Nhưng một trong những khía cạnh quan trọng là nhà nước sẽ cần ban hành các quy định pháp lý cụ thể và chặt chẽ để tạo ra một môi trường hoạt động cho vay ngang hàng đáng tin cậy, phát triển toàn diện và bảo vệ quyền lợi của các bên tham gia.

Bài học triển khai mô hình cho vay ngang hàng từ thế giới

Những lợi ích to lớn, cho vay ngang hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, như việc trước khi một cá nhân đủ điều kiện được chấp thuận vay vốn từ công ty cho vay ngang hàng, tất cả các thông tin xung quanh cá nhân này sẽ được thu thập qua phần mềm được lập trình.

Xem thêm: Vay 5 Triệu Nhanh Online Lãi 0% Kỳ Hạn 6 – 12 tháng Chỉ Cần CCCD/ CMND

Các “vết xe đổ” và hệ lụy để lại

Cho vay ngang hàng (P2P Lending) bắt đầu tại Trung Quốc năm 2007 và phát triển nhanh chóng, đạt quy mô lớn nhất trên thế giới. Trong giai đoạn này, hơn 5.000 công ty P2P Lending đã xuất hiện, chủ yếu tập trung ở 4 khu vực phát triển kinh tế của Trung Quốc là Quảng Đông, Bắc Kinh, Thượng Hải và Chiết Giang, chiếm 63% thị phần. Vào cuối năm 2011, có 214 công ty P2P Lending hoạt động, và sau đó đã tăng nhanh với hơn 6.000 nền tảng. Tổng khối lượng giao dịch lớn nhất đạt khoảng 459 tỷ USD.

Tuy nhiên, trước năm 2016, vì thiếu sự kiểm soát chặt chẽ từ chính phủ Trung Quốc, nhiều công ty P2P Lending đã hoạt động bất hợp pháp và có nhiều dấu hiệu lừa đảo. Trong số 6.000 công ty, hơn 2.000 theo mô hình xác sống (ponzi), gây ra nhiều hiện tượng lừa đảo và chiếm đoạt tiền của người đầu tư và người vay. Chính vì vậy, nhiều công ty đã phải đóng cửa.

Vào năm 2018, chính phủ Trung Quốc tăng cường kiểm soát và áp dụng biện pháp nghiêm ngặt, cấm mở thêm các trang web P2P Lending, sửa đổi hoạt động kinh doanh và áp đặt mức phạt đối với các công ty lừa đảo. Kết quả, nhiều công ty đã phải đóng cửa và phá sản. Cho đến nay, không có nền tảng P2P Lending nào hoạt động ở Trung Quốc.

Mặc dù mô hình P2P Lending đã mang lại lợi ích cho nhiều người, nhưng do thiếu sự quản lý chặt chẽ từ chính phủ, nó đã bị suy yếu và chấm dứt. Đây là một bài học quan trọng cho các quốc gia khác, bao gồm Việt Nam, về cần thiết của một quy định pháp lý rõ ràng để đảm bảo sự phát triển bền vững và bảo vệ quyền lợi của người tham gia.

Những “nước đi chiến lược” và thành quả

Tại Mỹ, mô hình P2P Lending bắt đầu với hai nền tảng đầu tiên là Prosper vào năm 2006 và Lending Club vào năm 2007. Từ đó, thị trường P2P Lending tại Mỹ đã phát triển mạnh, đặc biệt trong giai đoạn 2017 – 2019.

Xem thêm: Lãi suất vay 200 triệu mới nhất 2023

Với sự phát triển nhanh chóng và sự hợp tác giữa các công ty P2P Lending và ngân hàng cho vay, SEC (Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch) đã bắt đầu quản lý hoạt động huy động và tài trợ vốn cộng đồng trong P2P Lending kể từ cuối năm 2015. Quản lý P2P Lending ở Mỹ tập trung vào 4 mục chính:

Giới hạn vốn huy động: Công ty P2P Lending được giới hạn huy động tối đa 1,07 triệu USD mỗi năm từ nhà đầu tư, trừ trường hợp cần được cơ quan có thẩm quyền cấp phép.

Giới hạn đầu tư cá nhân: Mức giới hạn đầu tư cá nhân được xác định dựa trên tổng số tiền đầu tư của một cá nhân trong vòng 12 tháng và không có ngoại lệ. Mức giới hạn này phụ thuộc vào thu nhập hoặc tài sản ròng hàng năm của nhà đầu tư.

Tiêu chuẩn cấp phép và quy định hoạt động cho công ty P2P Lending tương tự như các công ty quản lý đầu tư tại Mỹ.

Yêu cầu công khai thông tin: Các công ty P2P Lending cần cung cấp “32 loại thông tin” và báo cáo tình hình hoạt động hàng năm. Họ cũng phải phát hành chứng chỉ vay nợ qua một tổ chức trung gian để đảm bảo khả năng tiếp cận thông tin về khoản vay thông qua cổng Internet hoặc các phương tiện điện tử.

Thực trạng cho vay ngang hàng ở Việt Nam

P2P Lending xuất hiện tại Việt Nam vào khoảng năm 2016 và đã trải qua hơn 5 năm hoạt động. Nó đã được công nhận là một kênh dẫn vốn hiệu quả và một mô hình đầu tư hấp dẫn trên thị trường tài chính.

Cụ thể, hiện tại có hơn 100 công ty fintech chính thống cung cấp dịch vụ cho vay ngang hàng tại Việt Nam, với quy mô ngày càng tăng. Trong số đó, có hơn 10 công ty đến từ các quốc gia khác nhau như Trung Quốc, Indonesia, Malaysia, Singapore, và nhiều quốc gia khác. Hầu hết các công ty này có trụ sở hoạt động tại TP. Hà Nội và TP. Hồ Chí Minh. Điều này cho thấy sự quan tâm và đầu tư của các quốc gia trong khu vực vào thị trường Việt Nam, cũng như sự sẵn sàng của hai thành phố lớn này để đón đầu cơ hội trong cuộc cách mạng công nghiệp 4.0.

Theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước đến năm 2020, trên thị trường đã có hơn 4.800.000 người tham gia đăng ký vay vốn, với tổng giải ngân lên đến hơn 93.000 tỷ đồng thông qua các nền tảng P2P. Các nền tảng nổi bật bao gồm Tima, Fiin, Huydong, Vaymuon, và nhiều khác.

Câu hỏi liên quan

App vay online ngang hàng hàng đầu Việt Nam

Việc đầu tư vào cho vay thông qua các ngân hàng là một hình thức đầu tư tạo thu nhập thụ động phát triển mạnh mẽ ở Anh và Mỹ, với các nền tảng như Lendingclub nổi tiếng.

Trong quá trình trải nghiệm đầu tư trên các nền tảng cho vay trực tuyến tại Việt Nam, đội ngũ các nhà đầu tư đã xác định một số nền tảng cho vay đang được tín dụng và hiệu quả hàng đầu tại Việt Nam như sau:

Ứng dụng đầu tư cho vay Ngân hàng Tima Lender.

Đây là ứng dụng do Công ty cổ phần tập đoàn Tima xây dựng để kết nối nhà đầu tư cho vay với khách hàng vay tiêu dùng. Tima được thành lập ngày 24/2/2016 với số vốn điều lệ ban đầu: 150 tỷ đồng

Có thể nói tính đến hiện tại Tima là một Startup cho vay ngang hàng lớn nhất Việt Nam kể cả quy mô vốn chủ sở hữu lẫn hiệu quả kết nối cho vay.

Ứng dụng đầu tư cho vay ngang hàng Validus.

Validus là một công ty thành lập vào năm 2015, có trụ sở tại Singapore. Công ty này hoạt động như một cầu nối giữa các nhà đầu tư cá nhân và tổ chức đầu tư uy tín với các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Validus đã nhận được giấy phép CMS (Crowdfunding Management Service) từ MAS (Monetary Authority of Singapore) vào tháng 12 năm 2017. Từ đó, công ty đã mở rộng hoạt động của mình sang Việt Nam và Indonesia, và đã thu hút thành công 315 triệu USD tài trợ cho các doanh nghiệp – một số công ty khác

Ứng dụng đầu tư cho vay ngang hàng VNvon

VNVon là một ứng dụng đầu tư cho vay ngang hàng do Công ty Cổ phần Kết nối Tài chính Việt Nam (VFL) phát triển, với mục tiêu kết nối nhà đầu tư cho vay và các doanh nghiệp, hộ kinh doanh cần vốn.

Xem thêm: Cách Thanh Toán Khoản Vay OCB Nhanh Chi Tiết Nhất 2024

Địa chỉ của VNVon: Tầng 25, Tòa nhà Bamboo Airways Tower, số 265 Cầu Giấy, Phường Dịch Vọng, Quận Cầu Giấy, Thành phố Hà Nội, Việt Nam.

Chủ tịch của công ty là Ông Lã Quý Hiển, hiện đang là Phó Tổng Giám đốc Tập đoàn FLC.

Theo thông báo của công ty, VNVon đã kết nối khoản đầu tư trị giá khoảng 200 tỷ đồng từ trên 100 doanh nghiệp cần vay vốn với hơn 600 nhà đầu tư cho vay.

Mức lãi suất cho vay thông thường dao động từ 15% đến 17% mỗi năm.

Ứng dụng đầu tư cho vay Ngân hàng Lendbiz

Lendbiz là một công ty tài chính hoạt động trong lĩnh vực cho vay ngang hàng, được thành lập vào năm 2017. Công ty tập trung vào việc hỗ trợ gọi vốn cho các hộ kinh doanh và doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho họ cơ hội vay vốn trực tiếp từ các nhà đầu tư thông qua việc sử dụng nền tảng công nghệ hiện đại.

Xem thêm: Vay Thấu Chi Agribank 2023: Điều Kiện, Kỳ Hạn Và Lãi Suất

Đội ngũ lãnh đạo của Lendbiz có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng và công nghệ, giúp công ty có lợi thế trong việc lựa chọn và đánh giá danh mục đầu tư, xây dựng hệ thống quản lý rủi ro và áp dụng công nghệ số để kết nối với nhà đầu tư.

Ứng dụng đầu tư cho vay ngang hàng VayMuon.

Vay Mượn là một ứng dụng kết nối nhà đầu tư cho vay trực tuyến với nhiều loại khách hàng, bao gồm cá nhân cần vay vốn tiêu dùng, hộ kinh doanh và các doanh nghiệp SME.

Chủ tịch hội đồng thành viên của Vay Mượn là ông Nguyễn Hòa Bình, còn được biết đến với tư cách là Shark Bình. Ông Bình cũng là chủ của tập đoàn NextTech, gồm 20 công ty thành viên hoạt động tại 7 quốc gia khác nhau. Ông Nguyễn Hòa Bình đóng vai trò là đại diện pháp lý cho công ty.

Công ty Vay Mượn được thành lập vào ngày 27/03/2017 và có địa chỉ tại Tầng 3, tòa nhà VTC Online, số 18, đường Tam Trinh, Phường Minh Khai, Quận Hai Bà Trưng.

Trang web cho vay P2P là gì

Là nền tảng kết nối trực tiếp người vay với người cho vay (hay nhà đầu tư), được đại diện bởi công ty cung cấp dịch vụ P2P Lending. Công ty này sẽ có vai trò tìm kiếm, đánh giá và thẩm định các hồ sơ vay, đồng thời có trách nhiệm thu hồi khoản vay khi đến kỳ hạn, đảm bảo lãi và gốc cho nhà đầu tư.

Kết luận 

Trong tương lai, mô hình cho vay ngang hàng có tiềm năng đóng góp vào sự phát triển toàn diện của tài chính trong nước, đồng thời đứng đầu trong xu hướng tài chính và là bước tiến quan trọng cho nền kinh tế, đem lại lợi ích lớn cho người dân và góp phần ngăn chặn tình trạng tín dụng đen.Hy vọng kinhteluatvcu.edu.vn đã đem lại một bài viết cần thiết cho bạn.